Una investigación de la consultora tecnológica Capgemini

Una investigación de la consultora tecnológica Capgemini muestra cómo evolucionará previsiblemente el futuro de los pagos, con las principales tendencias que marcarán los pagos digitales este 2025.

Finanzas abiertas
Una de las tendencias está relacionada en los casos de uso basados en las finanzas abiertas, que crecerán a medida que los órganos reguladores mejoren el acceso a los datos financieros. Estas financias no solo fomentan la competencia en el mercado, sino que fomentan un ecosistema financiero inclusivo y conectado, permitiendo a los bancos impulsar una mayor personalización de los productos y servicios que ofrecen. Sin embargo, el Informe Mundial de Pagos 2025 señala que el 62% de los bancos no está preparado para la transformación necesaria para adaptar las finanzas abiertas.

Pagos instantáneos
La llegada de los pagos instantáneos afecta a las tarjetas, mientras las wallets de las BigTech consolidan su dominio, lo que afecta a la rentabilidad de los pagos. El paso de las pequeñas transacciones a los pagos instantáneos cuenta a cuenta, de bajo coste y sin intermediarios, puede estimular la adopción de los micropagos entre los consumidores. Además, su trazabilidad ayuda a las pequeñas empresas a recortar los ciclos de conversión de efectivo.

Innovaciones en TPV
Otra tendencia está basada en las innovaciones de pago en el punto de venta (TPV), que son necesarias para mejorar la capacidad de aceptación de los comerciantes y aumentar las opciones de pago de los consumidores. Estas innovaciones ofrecen bajos costes y ayudan a los vendedores a reducir el fraude y a obtener un acceso más rápido a los fondos. Además, también mejora la flexibilidad del cliente, con más opciones de pago como carteras digitales o pagos fraccionados.

Corredores de pagos instantáneos multiterritoriales
Están mejorando los pagos transfronterizos, dotando a las empresas de mayor velocidad y eficiencia. Los nuevos modelos de pago transfronterizo, como la Moneda digital de Banco Central (CBDC) y la Tecnología de Contabilidad Distribuida (DLT), reducen la dependencia de intermediarios y minimizan las comisiones de cambio. Asimismo, los corredores multiterritoriales de pagos instantáneos facilitan las transacciones transfronterizas en tiempo real, reduciendo significativamente los plazos de liquidación para comerciantes y empresas.

Centros de pago en la nube
Los centros de pago componibles basados en el Cloud (nube) ofrecen funciones de procesamiento de pagos unificadas, rentables y consolidadas. Reduce los costes operativos y mejora la interoperabilidad y el éxito de las transacciones para impulsar la eficiencia y la experiencia del cliente, al tiempo que reduce el riesgo. Y, adicionalmente, ayuda a las empresas a mejorar la escalabilidad y reducir los gastos generales de infraestructura, software y mantenimiento.

Pagos multirail
Estos pagos aumentarán la flexibilidad y ofrecerán distintos métodos de pago a través de una única interfaz. Los datos obtenidos a través de un sistema de pago múltiple son activos que los bancos pueden utilizar para obtener información multicanal. La riqueza de los datos permite a los bancos personalizar las recomendaciones de productos y realizar ventas cruzadas de productos o servicios financieros relevantes para impulsar el compromiso de los clientes. Además, los bancos pueden colaborar con los operadores de tarjetas para lanzar nuevas soluciones de pago.

Organismos reguladores
Estos organismos dan prioridad a la resiliencia operativa para fomentar la confianza en un futuro sin efectivo en los mercados y las economías. Los bancos necesitan una sólida resistencia operativa para cumplir la nueva normativa, la Ley de Resiliencia Operativa Digital (DORA), que está prevista para enero de 2025 en la UE, y que exige que los bancos refuercen los marcos de gestión de riesgos, la notificación de incidentes y las pruebas de resistencia ante interrupciones de las TIC.

Gestión de la identidad digital
La gestión descentralizada de la identidad digital combate el fraude y ayuda a los clientes a controlar sus datos personales. Al utilizar una red de organizaciones y métodos criptográficos, las soluciones de identidad digital descentralizada proporcionan un entorno seguro para que los bancos almacenen y verifiquen la información de los usuarios. Mediante la implantación de soluciones de identidad digital descentralizadas, los bancos pueden ofrecer a los clientes un mayor control sobre sus identidades digitales.

Evolución de las remesas
La evolución de las remesas está reconfigurando el panorama financiero mundial, caracterizado por la caída de los costes y la rapidez de las transferencias. El Objetivo de Desarrollo Sostenible de la ONU busca mantener los costes de transacción de las remesas por debajo del 3% y eliminar los corredores que superen el 5% para 2030, con el fin de garantizar la igualdad financiera entre los países.

Datos de los pagos
Estos datos impulsan la innovación y crean nuevas fuentes de ingresos. El estándar ISO 20022 permite a los bancos disponer de datos más completos para prestar servicios como conciliaciones de mejor calidad, pagos en tiempo real y facturación automatizada, optimizando los procesos empresariales y generando comisiones por servicios. Igualmente, los bancos pueden utilizar fuentes de datos alternativas, como los registros fiscales o los datos de las redes sociales, para mejorar el conocimiento de los clientes, optimizar los productos financieros e impulsar la innovación en la oferta de servicios para generar ingresos adicionales.